当前位置:首页 > 信息 > 科研成果 > 详细内容
我国网上银行的运行现状和加入WTO后的发展对策
发布时间:2009/7/8  阅读次数:5694  字体大小: 【】 【】【

                                                                                                 宫建春       高维谦
                                                         (原发于国务院发展研究中心《国研网》)

       伴随着互联网时代的到来,电子商务得到了迅速的发展。由此也给银行业带来新的机遇,传统的业务模式已不能适应需要,于是网上银行应时而生。1995年,美国“安全第一”(Security First)网上银行的诞生,成为传统银行业向网上银行转型的先驱。网上支付是电子商务的重要组成部分,是传统支付系统的发展和创新,它的发展给商业银行传统业务模式和服务方式带来了巨大的变革,要求银行对内部管理和运营机制进行战略性的调整。与此同时,银行网上支付能力的提高也大大地推动了电子商务的进一步发展。虽然目前电子商务的发展还不尽如人意,但网上银行的发展却是异军突起,特别是随着全球经济一体化的发展,网上银行的发展已经引起各国政府的重视。在我国,网上银行也得到了积极的发展。但是,我们必须看到,当前我国网上银行的发展步伐与国际上的差距还比较大,特别是在我国加入WTO之后,探讨一下我国应哪些措施加快银行业的信息化建设,对于促进我国网上银行的发展是很有意义的。

  一、网上银行优势明显,发展网上银行已成为大势所趋。

  网上银行是网络经济发展过程中的产物,是适应电子商务的需要发展起来的。互联网的流行使得金融业务从固定销售方式转变为随时、随地的多种营销方式。网上银行就是基于互联网或其他电子通讯网络手段,提供各种金融服务的银行机构及其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成的金融交易网络。网上银行比传统银行在客户连接、技术方法上具有很多优势,归纳起来有以下几点:

  1、结算业务速度快,服务质量高。

  网上银行突破了时空局限,改变了银行与客户的联系方式,有了网上银行,人们可以直接得到支付、转帐等银行服务。网上银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端更生动、灵活、多样的服务。与营业点相比,网上银行加快了业务处理速度、方便了客户,完全创新的支付处理方式,使得消费者可以在任何地方、任何时间经互联网获得银行的支付服务,而无需再到银行传统的营业柜台。提供的服务更加标准化和规范化,避免了由于员工服务态度和业务水平不同而带来的服务质量的差别,可以更好地提高银行的服务质量。

  2、银行服务成本降低,利润增加。

  建立网上银行还可以给银行自身注入新的运行方式和新的活力,促使银行在提高服务质量,降低服务成本。由于网上银行的客户端采用的是公共浏览器,客户使用的是Internet网络资源,银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及维护费用。现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。各家银行不断推出新的服务手段,如电话银行、自助银行、ATM、客户终端等赢得客户。据国外统计资料显示,在银行通过各种服务手段完成每笔交易所花的费用情况对比中,网上银行的业务费用最低,只有传统业务费用的十分之一。

  3、服务空间得到极大拓展,客户成本大大降低。网上银行可以实现银行的广告、宣传材料及公共信息的发布,实现客户对银行各类帐户信息的查询,及时反映客户的财务状况,实现客户安全交易,包括转帐、信贷、股票买卖等。这是网上银行最基本、最简单的功能。从而使客户使用公共浏览器就可以享受到图文并茂的客户服务,扩大了银行的服务区域。同时,网上银行服务能满足客户对高效率的要求,可以为客户提供每天24小时不间断服务,减少服务的中间环节,客户只要在家中或办公室的电脑前用鼠标点击几下,就可以完成资金交易和结算的全过程,从而节省了客户的交通、等待时间;网上银行业务不受地域的限制,客户不会因为搬家等原因从银行撤户,银行可以留住老客户,发展新客户, 从而扩大了客户的范围,提高了银行的知名度。客户真正实现了跨越地理和时间限制的客户服务,异地的客户还可以节省过去实现方法中的国际、国内长途费用。

  综上所述,网上银行是一种采用高科技技术进行金融流动的业务手段,与传统砖墙式银行相比,它具有无可比拟的竞争优势。网上银行的发展不可逆转,因此,继SFNB之后,世界上各大银行都相继建立了网上银行。

  网上银行给互联网时代的传统银行业注入了新的活力,代表着未来银行的发展方向,但同时也使银行业面临着前所未有的挑战。一是,网上银行将改变传统银行经营理念。那种在世界各地铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的观念将被淘汰,网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。二是网上银行在线客户服务还不完善。目前国内的网上银行对银行客户来说存在的最大问题是服务问题,许多用户还习惯于传统的人工服务方式,对网上银行的服务存有陌生和担心心理,使网上银行在客户发展方面遇到了一定的难度。]

  二、我国网上银行发展的现状及与国际上的差距

  1997年,招商银行率先推出网上银行“一网通”,成为中国网上银行业务的市场导引者。自1998年3月,中国银行在国内率先开通了网上银行服务。 1999年4月,建设银行启动了网上银行,并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点,这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。近年来,我国现代化支付系统建设取得了很大进展,为我国电子商务的发展提供了必要的支持。中行、建行、工行陆续推出网上银行,开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务,初步实现了真正的在线金融服务。1999年9月,针对企业的网上银行业务开通,并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务,从而为电子银行的发展又添上了一笔。从网上银行的发展势头来看,2002年网上银行业务将得以进一步发展,银行卡的业务范围会得以扩展,尤其是在炒股票、作外汇上等投资业务上。此外,各银行在自我发展的同时,预计会加强银行间的合作,尤其是银行间的通存通取。工商银行在北京、天津、上海、广州等城市开通的网上银行,提供24小时不间断服务。网上企业银行核心内容是使单位、公司、机关等机构,不出财务室也可以办理银行业务,在线完成许多传统银行的柜台业务。比如,账务查询、内部转账、对外支付、活期定期存款互转、发放工资、信用管理、子公司账务查询和信用查询、网上信用证、金融信息查询、银行信息通知等,一系列强大的银行业务功能不断地吸引着商家,目前全国已经2万多家商户使用招商银行网上企业银行系统。

  中国银行业电子化建设经过从无到有,从小到大,从单项业务到综合业务,从单一网点到系统联网,初步搭起了银行电子化的框架,逐步形成了安全、高效、规范的银行电子化服务体系,取得了一定的社会和经济效益,为中国银行业全面实现信息化打下了坚实的基础。 截止到1999年底,银行系统已拥有大中型计算机700多台套,小型机6000多台套,PC及服务器50多万台,自动柜员机(ATM)近3万台,销售点终端(POS)22万台,电子化营业网点覆盖率达到95%以上。 银行系统与信息产业部联合共建的中国金融数据通信帧中继骨干网已覆盖全国250以上的个城市,支持语音、数据、图像等多种信息传输和多种通信协议人民银行卫星通信网经过十年的建设,已建成北京主站和无锡备份主站,开通运行646个地面卫星小站和1072个电子联行收发站,覆盖全国所有城市和部分县。

  但是,与西方发达国家的支付系统相比,我国的网上银行系统还存在不小的差距。网络经济自20世纪90年代在美国兴起之后,在全世界蓬勃发展。目前,网上的电子商务交易额为1000多亿美元,其中94%来自于美(占59%)、英、德、日、法五国。与网络经济相适应的是网络银行在欧美各国也得到了迅速发展。在西方,网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10%。亚太地区的网络经济和网络银行也在急起直追,有了很大的发展。目前,美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。在美国,目前约有450万个家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能,这个数字到2005年将上升为3350万,占美国家庭总数的31%。电子商务在欧美得以迅速发展的主要因素有:上网家庭与企业数量达到规模;商品与服务的配送系统发达;信用支付系统完整健全;网络费用低廉。而我国网上银行发展落后的主要原因是由于国内网上银行起步较晚,技术相对落后,因此在业务范围和服务品种上要比国外发达国家的网上银行少得多;在业务处理上,国内银行一般采用“网上传输,落地处理”方式,与国外网上银行相比,实效差,手段相对落后,为网上支付提供后台支持的能力还有待进一步提高。同时,我国的通讯设施还在不断完善、有关的法规尚不健全、社会信用的匮乏极大地削弱了依赖技术手段在网络环境中建立信任关系的有效性,都是制约我国网上银行业务发展的重要因素。

  通过以上对比分析,不难看出我国在网上银行建设和发展方面,还面临着如下几个方面的挑战:一是信息基础设施的建设规模急需扩大,当前信息基础设施建设的资金缺口非常大,特别是在中西部地区信息终端设备的普及程度较低,将成为网上银行发展的制约因素;二是必要的法律框架建设还不完善,银行和客户之间必须明确和遵守的法律义务和责任需进一步细化;三是网上银行内部运行机制需要完善,安全和可靠性问题需得到真正解决,要建立便利和通用的安全认证方法;四是统一的网络接入标准急需制定;五是需要政府的大力支持和企业客户的积极参与,否则网上银行将很难得到快速地发展。

  三、加入WTO后,我国应如何加快网上银行的建设步伐。

  “如何面对加入WTO后的挑战”是我国各界人士当前的一个热门话题。如何全面把握入世后我国网上银行市场竞争格局可能发生的变化,深入分析网上银行业务面临的机遇和挑战,及时制定应对策略,加快网上银行的建设步伐,是我国银行业一项十分紧迫的任务。当前,国外银行业早已用互联网武装起来,面临WTO挑战的中国银行业,只有尽可能全面地触“网”,游戏规则与国际市场接轨,才有出路。互联网给网上的发展提供了千载难逢的机遇,我们必须正视我们的差距,瞄准世界先进水平,利用我们的优势,采取超常规战略,实现跨跃式发展。政府要积极扶持,及时制定法律法规,搞好宏观调控。2001年12月27日,中共中央政治局常委、国务院总理、国家信息化领导小组组长朱镕基主持召开了国家信息化领导小组第一次会议。会议提出推进国家信息化必须遵循以下方针:第一,坚持面向市场,需求主导。不能为了信息化而搞信息化,要按照国民经济和社会发展的客观需要推进信息化;要用市场的办法发展信息化;不能搞没有效益的信息化,更不能搞“花架子”。第二,政府先行,带动信息化发展。政府信息化建设要与政府职能转变相结合,提高办事效率和管理水平,促进政务公开和廉政建设,特别要针对群众最关心的问题应用信息技术,增强为民办事的透明度和公正性。政府的信息化建设要从中央政府抓起,进一步加快和完善“金关”、“金税”、“金卡”、“金盾”等工程的建设。第三,信息化建设要与产业结构调整相结合。运用信息技术改造和提升传统产业,以信息化带动工业化和现代化。加快企业信息化建设,不仅可以大幅度提高企业的经济效益和竞争力,而且能为信息产业创造巨大的市场,也是电子商务发展的基础。第四,既要培育竞争机制,又要加强统筹协调,努力为信息化发展创造良好的环境;要按照互联互通、资源共享的原则,杜绝各种网络和系统的重复建设,防止一哄而起。第五,既要重视对外开放与合作,又要加强自主科研开发。在对外开放与合作中逐步增强我国信息产业的国际竞争力。同时,要按照“有所为、有所不为”的原则,集中力量抓住关系国家安全和对产业发展有重大影响的核心技术,加大研究开发力度,推进产业发展。应该说这次会议为我国各个行业加快信息化建设指明了方向,做为新兴的网上银行,更是犹如船遇顺风,银行业要抓住机遇,积极迎战,不怕困难,采取积极措施,使网上银行快速健康地发展。政府和银行在今后一段时间内,其应注意做好如下几方面的工作:

  第一,国家要加强网上银行的立法工作。目前,我国现行的银行立法框架仍主要基于传统业务,对电子银行和电子交易缺乏相应的法规。我们国家的法规对银行业务方面多是限制性的,每项业务都要报金融监管当局审批,将来会有所改动,属于许可法,禁止你做的事你不要做,其它都可以。而法规的修改是鼓励银行业务创新,这是一个方面。还有一个方面是有些法规,主要都是在二十世纪九十年代制定的,已不能适应现在情况的变化。人民银行正在研究电子银行及电子交易的特性,将对现行的法律框架进行调整,制定相应的监管措施,加强对网上银行的监管,防范金融风险,积极、稳妥地促进网上银行的发展。所以,我们 一方面要根据技术发展修改现行的法律规范与规则,另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规,从法律上明确网上电子商务、电子资金流动的安全标准和程序,强化对网上银行和网上电子支付结算中心的资格认证,为网上银行发展和网络化金融创新提供法律保障、安全保障。中央银行必须针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考,要从政策上进一步支持股份制商业银行的网络化金融创新,避免限制性的政策或立法。

  第二,银行要明确网上银行的发展模式,积极稳妥地发展网上银行业务。从国外经验看,网上银行的发展不外乎两种:发展新的纯网络银行或传统银行的网络化。两种模式各有利弊。股份制商业银行应遵循突出自己的服务特色及与网络技术公司合作的原则加以选择。我国银行发展策略之一应是网上银行与传统银行共存。网上银行与传统银行具有各自的优点,将会作为同一银行的不同平台共存,在我国现阶段,网上银行的发展不会快速降低对物理分支机构的需要,从战略发展看,网上银行业务模式将改变传统机构的服务功能,即从传统的存、贷款等处理功能转化到更加客户化的投资理财等服务等。因此,不能顾此失彼,而应该协调发展。人民银行联合工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等共同成立了“网上银行研究小组”,正在对网上银行发展、网上银行的安全体系、网上银行风险与防范、网上银行的监管等进行系统性的研究,应尽快拿出网上银行建设和发展的规划和建议。

  第三,大力发展银行卡业务。加入WTO,意味着我国的改革开放政策将成为对国际的公开承诺。这个承诺包涵两项重要内容,一是承诺遵守国际准则,二是承诺开放市场。银行卡业务是网上银行的重要业务项目,目前,我们与两大信用卡国际组织VISA和MasterCard的关系有待理顺 。现在我国的银行卡是靠每个行自己设计、发行、维护、管理等。与国外银行相比,发卡行投入更大,承担的风险也更大。 在银行卡产品的设计、管理方面,我国技术手段还比较落后。将来,外资银行登陆中国后,重点客户方面也有可能流失,他们会依靠技术手段,抢占竞争制高点,拼抢重点有盈利的客户,国外多年的实践经验表明,比较高层次能带来利润的客户多数都使用银行卡,这一点必须引起我们足够的重视。

  第四,人民币的银行卡必须实现“一卡走天下”的目标。 目前,人民币本身还不是自由兑换货币,还没有走向世界,我国银行的海外分支机构不多。加入WTO后,我们离全面开放零售银行业务市场还有充足的时间。我国各发卡银行应充分利用这段“缓冲期”,详细了解国际上通行的银行卡“游戏规则”,遵守这种国际上通行的“游戏规则”。否则加入WTO后,我国的银行卡业将很难与国际大银行进行竞争。 我国加入WTO后,即对外资银行取消外汇业务的客户限制;两年后,外资银行可办理中资企业人民币业务;5年后可办理居民人民币业务。加入WTO后,开放2个城市,以后每年开放4个城市办理人民币业务。5年后外资银行办理外币和人民币业务不再有地域和客户限制,享受国民待遇,由中央银行实行审慎监管。这就是说,世界留给我们的时间已经不多了,我们必须融入世界金融一体化,在与外资银行竞争中求生存、求发展,这是一个极其严峻的现实。

  第五,加快对各商业银行的改革步伐,运用人才战略,提高银行的管理运作水平。我们国家现在存贷款的70%是在四大国有商业银行,他们的改革,比如内部风险控股改革、设备的更新,尤其是改革他们的用人制度,对银行的发展是非常重要的。要引进和留住人才,必须有一套激励机制,而且能够吸引好的国外人才到中国大银行来做,因为银行业将来的竞争主要还是人才的竞争,是思维的竞争,所以在这方面应该有大的改革和举措。

  第六,建立健全网上银行的安全认证体系。网上支付的安全性必然会影响到传统的支付系统。人民银行作为中央银行,具有维护支付清算系统正常运作的职能。当前,我国电子商务的发展处于初期阶段,为防范支付风险,确保银行安全,金融系统有必要建立行业内的、为网上支付清算服务的安全认证体系,以保证网上支付系统和网上银行的健康发展。 随着安全技术和认证机制的广泛应用,互联网金融服务的发展无疑给中央银行监管和金融立法带来了新的课题。老的监管方式和程序已很难再适用于新型的金融业务,现行的金融立法也阻碍或限制着新型业务的发展。随着商业银行业务模式和内部管理机制的变革,中央银行监管模式也将随之改变。

  第七,必须加强网上银行的基础设施建设。在现代信息技术方面,国外银行使用的计算机通信技术、应用系统软件开发、信息系统数据采集和处理等,比我们更先进、更有经验。同时在信贷资产质量管理、为客户提供方便的金融服务、提供现代化支付结算工具等方面,比我们有优势。中国加入WTO,也为加快中国金融信息化建设、促进国民经济发展带来机遇。美联储主席格林斯潘先生就认为信息技术等高新技术的推动是美国经济持续高速增长的重要原因。这是信息化和网络化给人类生产发展、提高劳动生产率带来的极大的机遇。我们必须抓住历史发展的机遇,借鉴外资银行先进的管理思想和管理模式,深化商业银行体制改革,加快中国银行业信息化建设步伐。

  国际经济一体化,金融业国际化带来的激烈的国际竞争,是网上银行发展的外在动力,银行业创新发展的内在需求是网上银行发展的内在动力。因此,网上银行作为银行业的自下而上与发展问题,必将成为二十一世纪商业银行竞争的新焦点。我国的网络银行业应该抓紧建立功能强大的金融通信网络,加快包括银行业务处理系统、现代化清算系统和银行信息系统的网上银行应用系统的建设,从而实现银行业务、服务、管理的电子化、信息化。同时应该加快我国保障体系的建立,加强金融系统的风险防范机制。金融信息化已列入国家“十五”规划,今后国家必将加大投资力度,加快信息化建设步伐,力争在较短时间内赶上发达国家中央银行和商业银行信息化水平,缩小与他们在信息技术应用上的差距,从而推动我国国民经济信息化建设,促进我国国民经济的全面发展。

我要评论
  • 匿名发表
  • [添加到收藏夹]
  • 发表评论:(匿名发表无需登录,已登录用户可直接发表。) 登录状态:未登录
最新评论
所有评论[0]
    暂无已审核评论!


版权所有  中共烟台市牟平区委党校                       鲁ICP备09037283号
地址:烟台市牟平区大窑沁水工业园金埠大街369号          电话:0535-8942351